Siguranța financiară este un deziderat care se obține conștient, planificat, prin acțiuni continue. Ea nu poate apărea din neant, la fel cum o livadă de pomi fructiferi nu poate crește doar din pământ: are nevoie de un om care să facă planul livezii, să desțelenească solul, să planteze copacii și să aibă grijă de ei, lună de lună. După câțiva ani se poate opri și odihni la umbra copacilor și va avea o viață îmbelșugată. Munca sa, de îngrijire a pomilor, nu se poate opri, dar va avea siguranța pe care i-o aduc roadele livezii, an de an.
Ce face lumea
Multă lume pornește de la ideea că o sursă de venit e suficientă pentru a-ți rezolva problemele financiare. Muncești și apoi trăiești viața pe care ți-o oferă banii câștigați și alegerile de consum pe care le faci. Acest gen de abordare, de tipul „fac bani și îi cheltui pe ce am nevoie”, este funcțională: dovada sunt miliardele de oameni care o folosesc. Ei trăiesc de la un venit/salariu la altul și cheltuie cât câștigă.
În ultimii zeci de ani, prin democratizarea ofertelor bancare, cei care au o sursă de venit pot cheltui mai mult decât produc: băncile le împrumută banii de care au nevoie. Astfel, câștigurile financiare nu mai reprezintă o limitare pentru consum. Acest mecanism aduce o senzație de falsă prosperitate și ne îndepărtează de siguranța financiară.
Și al doilea tip de abordare poate produce un echilibru financiar, chiar dacă este mai precar decât în prima situație: cei care iau un împrumut, vor plăti rata la bancă și le vor rămâne mai puțini bani pentru alte cheltuieli. În fiecare lună, până când vor achita rata, vor trebui să-și restrângă cheltuielile, pentru a plăti pentru ceea ce au achiziționat pe credit, folosind bani din viitor.
Neprevăzutul
Dacă viața ar fi simplă și fără surprize, am putea spune că cele de mai sus sunt acceptabile și chiar sigure. În realitate, lumea este un clocot de evenimente, condimentat cu neprevăzut și uneori cu catastrofe.
Asemenea evenimente pot fi pozitive:
- apariția unui copil
- nunta fiicei sau fiului
- cheltuieli suplimenatre determinate de un serviciu nou, dar mai bine remunerat (de exemplu, drumul mai lung spre serviciu)
Majoritatea dintre ele sunt reprezentate de probleme:
- cheltuieli neprevăzute legate de casă, mașină, etc.
- pierderea locului de muncă
- boală
- accident
- deces
Pentru a ne pune la adăpost de ele și pentru a naviga cu succes prin această vâltoare, avem nevoie de bani, dincolo de necesitățile zilnice. Dacă vom avea acești bani, sub forma unei plase de siguranță, vom putea să trecem mai ușor peste provocări, fără sincope.
Planuri și dorințe mari
Dincolo de neprevăzut, sunt planurile și dorințele noastre, care întrec obișnuitul, mergând spre un efort financiar de zeci de salarii, sau poate mai mult: e vorba de o mașină nouă, foarte scumpă, de o casă nouă sau de o renovare costisitoare la casă. E adevărat, astăzi avem creditele bancare, dar și acestea au limite: poate nu avem un venit suficient să acoperim o rată mare la o mașină scumpă, deci e nevoie de o sumă de bani în avans, pe care să o completăm cu un credit. Când e vorba de achiziționarea unei case, lucrurile stau așa din start: trebuie să depui un avans la bancă, pentru a primit creditul.
Aici vine rolul economisirii
În ambele situații de mai sus, e nevoie să avem o sumă de bani: fie ca plasă de siguranță, fie ca avans pentru planuri financiare mărețe. Acești bani se pot obține doar dacă, lună de lună, reușim să cheltuim mai puțin decât producem, printr-un act conștient de economisire. Doar așa, economisind timp de mai multe luni, vom putea să dispunem, la un moment dat, de o sumă care să ne creeze un fond pentru situații neprevăzute sau un avans pentru o cheltuială mai mare ori, de ce nu, de întreaga sumă pentru acea cheltuială.
Capcana economisirii și creșterea invazivă a cheltuielilor
Multă lume nu economisește pentru că este prizoniera unui mod de gândire: voi economisi banii care îmi rămân după ce îmi cumpăr tot ce am nevoie. Această capcană te oprește să economisești, deoarece cheltuielile noastre au tendința să acopere în întregime veniturile disponibile. După ce plătim chiria, cheltuielile de întreținere, produsele de igienă și curățenie, mâncarea, medicamentele, transportul la serviciu, hainele și orice e necesar pentru supraviețuire, vom trece automat de la nevoi (cele înșirate mai sus) la dorinte. Dorințele înseamnă orice lucru dincolo pentru a supraviețui, sau orice îmbunătățire care duce la un confort suplimentar sau la afișarea luxului.
Să avem dorințe este absolut normal, să tânjim după confort și lux poate fi o tendință explicată printr-o nevoie psihologică, dar această creștere invazivă a cheltuielilor nu se va opri până când nu va devora tot câștigul nostru, indiferent cât de mare este acesta. Invazia începe timid, încet, cumpărând un telefon nou, deși cel vechi înca mai funcționează, pentru a ajunge, din telefon în telefon, să cumpăram ultimul model, din gama de vârf a celui mai scump brand disponibil, „pentru că merităm…” și acolo completați Dvs. punctele de suspensie, pentru că fiecare are altă idee despre motivul pentru care merită ceva.
Mergând mână în mână, capcana economisirii („voi economisi banii care îmi rămân după cheltuieli”) și creșterea invazivă a cheltuielilor vor zădărnici în mod constant economisirea și vor bloca cu succes drumul spre siguranța financiară.
Cum rupem cercul vicios
Cercul vicios poate fi rupt acționând asupra celor două elemente amintite mai sus:
- capcana economisirii
- creșterea invazivă a cheltuielilor
Primul pas este să economisim ÎNAINTE de cheltuieli. În momentul în care primim orice venit, trebuie să punem la o parte măcar 5%, recomandabil 10% din acești bani. Vă garantez că cei 5% nu vor avea niciun impact asupra cheltuielilor lunare pe care le aveți. Nu trebuie să mă credeți pe cuvănt, doar să faceți acest experiment pentru câteva luni.
Al doilea pas este să recunoaștem pericolul creșterii invazive a cheltuielilor și să-i punem opreliște. Pentru aceasta, trebuie să analizăm cu atenție fiecare cheltuială care intră în categoria „dorințe”. Analiza ne va spune cât de importantă și urgentă este această dorință și mai ales, care sunt beneficiile reale ale faptului că îndeplinim această dorință:
- creșterea confortului (cât de mult? avem nevoie de un confort atât de mare? )
- creșterea opțiunilor (din multiplele opțiuni suplimentare pe care le obținem, câte vom folosi? De exemplu, câte din funcțiile noului telefon performant, le vom folosi în viața de zi cu zi?)
- obtinerea luxului (la ce ne ajută? ne simțim importanți? demonstrăm vecinilor/colegilor/prietenilor că suntem importanți? merită plătit acest preț?)
Această analiză va fi o etapă intermediară înainte de realizării cheltuielilor bazate pe dorințe, un filtru care ne poate asigura oprirea invaziei cheltuielilor… dacă îl folosim realist și cu sinceritate.
Ce facem cu banii economisiți?
Nu economisim doar de dragul de a economisi. Rolul economisirii este acela de a ne oferi o sumă de bani, cu ajutorul căreia să ne creștem siguranța financiară. Acest lucru înseamnă să putem face față cheltuielilor planificate, mai mari, și cheltuielilor neprevăzute, fără să fie nevoie să ne schimbăm stilul de viață sau să ne împovărăm suplimentar, din punct de vedere financiar (de exemplu, printr-un împrumut).
Despre alocarea banilor economisiți, cu scopul atingerii siguranței financiare, vom vorbi în articolele viitoare.
