În piesa „Cui i-e frică de Virgia Woolf?”, personajul George cântă în mod repetat piesa „Cui i-e frică de lupul mare și rău?”, o melodie din filmul de animație „Cei trei purceluși” de Walt Disney. Autorul piesei, Edward Albee, explică faptul că titlul ar putea fi interpretat ca întrebarea „Cui i-e frică să trăiască o viață fără iluzii?”
O viață fără iluzii înseamnă o viață ancorată în realitate. Când e vorba de finanțele personale, singurul mod în care puteți descrie realitatea este cu ajutorul cifrelor. Cifrele reprezintă pentru finanțele personale ce înseamnă culorile pentru o pictură. Prin alăturarea lor, ele aduc la viață universul nostru financiar.
Un dușman cunoscut e pe jumătate învins
Atâta timp cât nu aflați câți bani câștigați și câți cheltuiți, lună de lună și an de an, nu puteți vedea tabloul de ansamblu al finanțelor tale personale. Cu alte cuvinte, trăiți într-o iluzie: totul este roz, totul este negru sau realitatea nu este decât o sumă de tonuri de gri.
Ieșirea din iluzie se face într-un singur mod: notarea continuă și constantă a banilor pe care îi câștigați și a banilor pe care îi cheltuiți, alături de semnificația lor (de unde vin veniturile, pe ce se cheltuie banii). A doua etapă este analiza cifrelor obținute.
Pentru mulți, banii și finanțele personale sunt un dușman care trebuie învins… sau cel puțin ținut la respect. Nu puteți învinge un dușman pe care nu îl cunoașteți. De aceea e important să vă cunoașteți mișcările pe care le fac banii, spre portofelul dvs. și mai departe, plecând din portofel.
Jurnalul de venituri
Pentru a cunoaște veniturile, e necesar să țineți un jurnal de venituri. Acest jurnal conține trei coloane:
- coloana datei, în care scrieți data în care ați avut acel venit (ziua, luna și anul);
- coloana sumei, în care scrieți suma câștigată;
- coloana explicativă, în care scrieți tipul de venit (salariu, bacșis, pensie, dobândă, dividende etc.).
Pentru ușurință, este indicat să țineți evidența veniturilor (și a cheltuielilor, de altfel) pe o lună, apoi să strângeți cifrele din toate lunile din an și să le analizați împreună.
Jurnalul de cheltuieli
Cheltuielile le notați, de asemenea, în aceleași trei coloane, doar coloana a treia e reprezentată de categoria de cheltuieli realizată. Vă propun următoarele categorii de cheltuieli:
- Mașina;
- Casa;
- Investiții;
- Daruri/Donații;
- Comunicații;
- Sănătate & Sport;
- Cheltuieli personale;
- Concedii&distracții;
- Cultură.
La rândul lor, aceste categorii se pot împărți pe sub-categorii. De exemplu, la „Mașină” puteți avea sub-categoriile:
- Rată;
- Combustibil;
- Reparații;
- Îmbunătățiri;
- Taxe, impozite, asigurări.
Detalierea o faceți în funcție de cât de atent doriți să monitorizați cheltuielile.
Balanța de venituri și cheltuieli
În momentul în care ați terminat de completat o lună:
- adunați toate veniturile și veți obține veniturile lunii respective;
- apoi adunati toate cheltuielile și veți obține cheltuielile lunii respective;
- puneți alături veniturile și cheltuielile și veți obține balanța lunii respective.
Balanța poate fi:
- pozitivă, dacă veniturile sunt mai mari decât cheltuielile;
- negativă, dacă cheltuielile sunt mai mari decât veniturile;
- neutră, dacă cheltuielile sunt identice cu veniturile (caz extrem de rar).
La ce folosește balanța de venituri și cheltuieli?
Balanța de venituri și cheltuieli este o radiografie completă a vieții financiare pe care o aveți:
- detaliază veniturile;
- detaliază cheltuielile;
- vă arată dacă aveți excedent lunar (vă rămân bani la sfârșit de lună) sau deficit lunar (cheltuiți mai mult decât aveți venituri).
Scopul final este ca lună de lună să rămâneti cu bani în portofel, bani care se economisesc. Despre economii vom discuta într-un articol ulterior.
Analiza balanței
Este următoarea etapă, pe care o veți face după ce balanța lunară e gata.
Privind veniturile, veți vedea:
- care sunt cele mai consistente venituri;
- care sunt cele mai constante venituri;
- comparând efortul cu valoarea veniturilor, aflați care este randamentul de obținere a veniturilor (ideal este ca să obțineți venituri cât mai mari cu efort cât mai mic).
Privind cheltuielile, veți vedea:
- care sunt cele mai mari cheltuieli;
- care sunt cele mai importante cheltuieli;
- care sunt cheltuielile care ocupă o proporție prea mare; de exemplu, puteți vedea dacă ratele la bancă sunt cele mai mari cheltuieli din total;
- care dintre cheltuieli sunt exagerate (de exemplu puteți observa că aveți cheltuieli excesive cu mașina).
Analiza veniturilor și cheltuielilor permite optimizarea acestora, adică:
- vă arată care activitate vă aduce cel mai mare venit cu cel mai mic efort (activitate căreia ar trebui să îi dedicați cel mai mult timp);
- care cheltuieli sunt exagerate și le puteți reduce, folosind metodele pe care vi le-am sugerat într-un articol anterior.
Cea mai puternică unealtă
Balanța de venituri și cheltuieli este cea mai puternică unealtă de analiză a finanțelor personale. Ea singură ne permite să tragem concluziile și să stabilim metodele prin care să ne îmbunătățim situația financiară pe care o avem.
Bugetul personal
Bugetarea este următoarea etapă în managementul banilor personali.
După ce avem datele pe un an de zile, cu venituri și cheltuieli, putem calcula care sunt nevoile noastre anuale și putem stabili, pentru anul viitor, câți bani putem aloca pentru diferite cheltuieli sau proiecte personale.
Exercițiul bugetar nu va fi niciodată exact, pentru că nu putem știi cu certitudine nici ce venit vom avea anul viitor, și nici ce evenimente neprevăzute ne vor lovi. Cu toate acestea, poate fi o unealtă de care să ne folosim pentru a gestiona banii personali.
Ce e de făcut?
În primul rând, dacă nu o faceți deja, e important să notați zilnic veniturile și cheltuielile pe care le aveți, pentru a face un jurnal de venituri și cheltuieli. Acest lucru poate fi făcut cu ajutorul:
- unui caiet;
- unui fișier în format Excel (pe care îl puteți face singur sau care poate fi descărcat când vă abonați gratuit la Buletinul informativ Luca Dezmir, la această pagină);
- unei aplicații de telefon mobil de gestionare a veniturilor și cheltuielilor.
Există aplicații românești care fac această funcție. Vă recomand să citiți acest articol, de unde puteți alege o aplicație care să vă satisfacă.
După ce veți avea datele pentru o lună întreagă, puteți trece la realizarea balanței de venituri și cheltuieli și la analiza acesteia.
Pasul următor este să vă informați legat de tehnici și metode de finanțe personale, care să vă conducă spre siguranță financiară. Un asemenea loc este Conferința de finanțe personale și investiții Money Days, care va avea pe internet loc în 27-28 iunie 2020 (click aici pentru detalii).
Indiferent de sursa de informare pe care o veți folosi, ea va fi validată doar prin testarea ei în viața financiară personală. Așa veți putea alege acele metode care dau rezultate pentru dumneavoastră și care vi se potrivesc. Important este să testați și să folosiți constant metodele care funcționează, iar rezultatele pozitive vor apărea cu siguranță.
