Viața noastră ne rezervă atât surprize, cât și certitudini. Este important să ne pregătim financiar pentru amândouă.
Suprizele și asigurările
Suprizele plăcute din viață sunt puține și trec repede, după cum sunt sigur că ați observat. Ele au rareori un impact financiar pozitiv asupra noastră și, din această cauză, nu trebuie să fim pregătiți să le „gestionăm”.
De cealaltă parte, marea majoritate a surprizelor negative au un impact financiar prezent și calculabil. Pentru cele mici și medii, ar trebui să construiți fondul de urgență și plasa de siguranță financiară, despre care am vorbit anterior. Pentru cele mari (boli grave sau deces), e nevoie de un alt fel de pregătire, despre care vom discuta în continuare.
Tipurile de asigurări
Există două tipuri de asigurări: cele obligatorii și cele facultative.
Asigurările obligatorii
Asigurările obligatorii sunt necesare pentru ca societatea să funcționeze bine, pentru ca problemele pe care le avem sau le creăm altora să fie rezolvate. Cele mai importante asigurări obligatorii sunt cea de locuință și cea de autovehicul. Ele ne ajută pentru a rezolva o parte din necazurile apărute la locuință (produse de fenomente naturale sau de vecini, când e vorba de un apartament) și pentru a despăgubi partea vătămată dintr-un accident auto (daune fizice la autovehicul) atunci când noi suntem de vină.
Asigurările facultative
Asigurările facultative le facem pentru a ne acoperi aproape orice daune pe care le vom suferi, din varii motive. Ele pot fi asigurări complexe pentru locuință, asigurări CASCO pentru autovehicul (obligatorii când e un autovenicul nou, dacă e luat în leasing sau cu credit sau recomandabil dacă e un autoturism scump). De asemenea, mai sunt asigurările de boală și de deces, plus alte tipuri de asigurări.
Asigurările de boală și deces
Asigurările de boală și de deces sunt deosebit de importante peste 50 de ani. Din păcate, ele trebuie făcute înainte de această perioadă, pentru ca să existe o contribuție lunară mai mică și un beneficiu major, la nevoie. Se pot face asemenea asigurări și după 50 de ani, dar contribuția lunară este mai mare, iar suma asigurată nu e deosebit de consistentă. Vă recomand să consultanți un broker de asigurări pentru detalii și informații relevante, privind sumele asigurate și primele de asigurare.
Asigurarea de viață
Asigurarea de viață este și ea importantă, mai ales dacă una dintre persoane nu este angajată sau va avea o pensie mică. Chiar și dacă ambii soți au o situație financiară bună, se pot gândi la o asigurare de viață pentru a lăsa o sumă consistentă la copii sau nepoți. Același lucru este valabil și pentru persoanele singure.
Din acest punct de vedere, o asigurare de viață este un element deosebit de important pentru siguranța financiară, a persoanelor beneficiare, indiferent dacă sunt soțul/soția, copiii sau nepoții.
Certitudinea și pensia
O certitudine este clară: dacă vom depăși o anumită vârstă, capacitatea noastră de muncă se va diminua considerabil și ne va fi deosebit de greu, dacă nu imposibil, să ne asigurăm un trai decent. Această certitudine ne arată cât de important este să ne pregătim pentru pensie, cât mai devreme.
Există două tipuri de pensii: obligatorii și facultative. În România, sistemul de pensii este organizat în trei piloni:
Pilonul I este pensia obligatorie și este asigurată de contribuția angajatorului către fondul de pensii de stat. Lună de lună angajatorul (de stat sau privat) trebuie să trimită bani la fondul de pensii de stat, iar la perioada de pensionare, asiguratul va benefica de pensia din Pilonul I.
Pilonul II este realizat tot din contribuțiile obligatorii, dar este vorba de o mică parte din contribuția plătită de angajator. Acești bani sunt trimiși unor fonduri de pensii private, pentru care a optat asiguratul.
Pilonul III este o pensie facultativă. Ea poate fi plătită tot de angajator, dacă așa a fost negociat contractul de muncă, iar angajatorul beneficiază de anumite facilități fiscale, până într-o anumită sumă cu care contribuie la Pilonul III. Pilonul III este trimis către firme de asigurări private.
Pensia pe care o veți primi depinde de valoarea contribuțiilor și de durata lor. Cu cât contribuțiile sunt mai mari (date de un salariu mare) și de o durată mai lungă, cu atât veți avea o pensie mai mare.
Pensia este un element de supraviețuire financiară la bătrânețe. În acei ani veți avea nevoi mărite, din punct de vedere al confortului personal (îndeosebi căldură) și de sănătate. Este perioada bolilor cronice, în care lună de lună sunt cheltuieli mari cu medicația și este posibil să apară complicații care vor duce la tratamente costisitoare sau operații și spitalizări. Aceste nevoi trebuie să fie acoperite din pensie și din asigurări de boală.
Din păcate, persoanele tinere nu conștientizează aceste nevoi financiare la bătrânețe. Bătrânețea li se pare un lucru îndepărtat sau chiar se gândesc că nu vor ajunge acolo. În lumea modernă, speranța de viață a crescut continuu, mare parte din populație este îmbătrânită, mai ales în zona europeană. Aceste două aspecte contradictorii duc la apariția unui segment de pensionari cu pensii mici, care au de suferit financiar la bătrânețe.
De aceea, dacă până la 50 de ani nu v-a preocupat acest aspect financiar, peste 50 de ani este mare nevoie să îi acordați prioritate. Între 50 de ani și vârsta pensionării este o perioadă de vârf în sectorul profesional, caracterizată prin cele mai mari salarii din toată perioada de muncă activă De obicei copiii sunt plecați la casa lor, deci aceste cheltuieli au dispărut. Excedentul financiar este mare. Este ultimul moment în care puteți contribui la un fond de pensii privat, care să suplimenteze veniturile din pensia de stat. Mai mult, puteți opta pentru a da în chirie un imobil, ca sursă suplimentară de venit. Acest imobil poate proveni dintr-o moștenire sau chiar din situația în care casa în care locuiți a devenit prea mare, după plecarea copiilor: o puteți vinde și vă puteți muta la un apartament sau o casă mai mică și mai ieftină (poate chiar la țară), și cu diferența să achizitionați un imobil pentru închiriere.
Crearea unei surse suplimentare de venit pasiv, asemănătoare pensiei, este un subiect vast, care poate fi abordat și înainte de 50 de ani. Puteți căuta pe internet articole, după cuvintele cheie „venit pasiv” și veti descoperi o lume aparte, cu particularități și promisiuni.
Asigurările și pensia sunt dintre cele mai importante elemente ale siguranței financiare, odată cu trecerea timpului. Dacă nu le vom da importanța cuvenită, vom avea de suferit la bătrănețe, exact în perioada în care ar trebui să ne bucurăm de o viață liniștită.
