Pentru mulți dintre noi, drumul zilnic al finanțelor personale seamănă cu mersul pe sârmă. În fața noastră se află parcursul unei luni, 30 de zile care trebuie trecute, cu mijloacele financiare pe care le avem: de obicei un salariu, sau altă sursă de venit.
Mersul continuu pe sârmă
La început, după ce primim salariul, pornim încrezători și facem primii pași rapizi (în finanțe, ca pe sârmă), plătind cheltuielile repetitive: rate la bancă, taxe, impozite, facturi la curent și apă caldă, facturi la telefon și alte lucruri care ne definesc confortul vieții noastre. Banii s-au împuținat și am ajuns în acel loc unde este cel mai greu să ne decidem: ce facem cu restul banilor?
Suntem pe mijlocul sârmei, unde este locul cel mai dificil, unde dezechilibrul este cel mai mare. Pornim atenți, cu pași mici, încercănd să ne ținem cât mai bine balansul. Ban cu ban, salariul rămas se duce, iar în ultimele zile ale lunii banii ne scapă printre degete, la fel de rapid cum un atlet pe sârmă mărește pasul la finalul parcursului pe sârmă, pentru a ajunge la capăt, pe platforma stabilă, unde se poate bucura de victorie. Platforma e pentru noi următorul salariu, care ne face să ne simțim din nou în control.
Un sport periculos
Spre deosebire de acrobat, care după ce și-a făcut numărul, poate coboră de la înâlțimea periculoasă, noi suntem nevoiți să o luăm de la capăt, lună de lună, până la sfârșitul vieții. Iar dacă sub sârma aflată la o înălțime ametitoare nu se află o plasă de siguranță sau măcar o saltea de salvare, ne vom accidenta fatal.
Foarte mulți dintre oameni sau dintre familii nu au niciun fel de plasă de siguranță financiară, nicio rezervă. Ei cheltuie toți banii pe care îi au, de la un salariu la altul, sau de la o pensie la alta, bazându-se exclusiv pe acești bani. Mai mult, iau împrumuturi de la bancă, pentru situații în care vor să cumpere un lucru sau pur și simplu să acopere cheltuielile lunare, atunci când banii din salariu (sau salarii) nu le mai ajung. Acești nefericiți vor ajunge la un moment dat să aibă atât de multe rate de acoperit, încât nu vor mai avea bani pentru cheltuielile obișnuite și, în același timp, nu vor mai putea să ia bani în împrumut. Se vor întoarce spre rude și prieteni, apelând la ei, până când nu vor mai putea să facă nici asta, deoarece au amânat prea mult să le restituie banii împrumutați.
Acesta este drumul spre faliment financiar, drumul ce duce la căderea de pe sârma finanțelor personale.
Surpriza neplăcută care te așteaptă după colț
„Dar noi nu suntem ca ei”, ați putea spune, „noi nu ne împrumutăm până ne ajunge cuțitul la os”. E foarte bine, creditele luate excesiv sunt un pericol mortal pentru bugetul familiei. Chiar și așa, atunci când nu aveți o plasă de siguranță financiară, niște bani puși de-o parte, tot se numește că faceți echilibristică fără plasă de siguranță.
Suprizele neplăcute pot veni în orice moment: un celular scăpat pe jos, care se sparge, o defecțiune la mașină, exact atunci când aveți nevoie mai mare, vecinul de deasupra care v-a inundat sau, Doamne ferește, o boală gravă ori un accident. Nici nu vreau să mă gândesc la lucruri mai grave de-atât, dar care pot veni în orice moment. Sunt sigur că înțelegeți ce vreau să spun.
În asemena situații neprevăzute, mai mari sau mai mici, plasa de siguranță financiară este extrem de importantă. Ea face diferența între echilibru și supraviețuire, între echilibru și faliment (în cazurile mai grave).
Ce este plasa de siguranță financiară
Pentru a fi în siguranță, la adăpost de orice surprize, dintre cele amintite mai sus, sau chiar dincolo de ele, aveți nevoie de o sumă de bani, pusă deoparte, la care, cum spuneau bătrânii înțelepți, „să poți întinde mâna”.
Există două tipuri de situații:
- urgențe, care nu vă doboară, dar vă dezechilibrează: v-ați așezat pe ochelari și i-ați rupt, sau trebuie să schimbiați uleiul și filtru de ulei la mașină, sau s-a spart un geam la bucătărie. Pentru ele este nevoie de o mie sau două mii de lei, pe care să îi aveți în casă, ca să rezolvați problema. Acesta este fondul pentru urgențe.
- probleme mari: accidente grave, pierderea locului de muncă, boli îndelungate… sau o pandemie, cum e cea prin care trecem acum. Pentru ele aveți nevoie de sume mai mari, care să acopere cheltuielile personale sau ale familiei pentru cel puțin 3 luni… ori pentru șase luni, sau un an, atât cât vă simțiti în siguranță. Acești bani se țin de obicei la bancă, în depozite bancare, unde sunt în siguranță și la adăpost de inflație, pentru că primiți dobândă pe ei. Acesta este fondul pentru dificultăți.
Banii pentru plasa de siguranță sunt destinați doar acestui scop: ei nu pot fi folosiți pentru a cumpăra lucruri personale sau de prin casă, pentru a merge în concediu sau pentru a sărbători ceva. Singurul lor scop este de a ne feri de neplăcerile surprizelor negative, mai mari sau mai mici.
Cum se construiește plasa de siguranță financiară
Vom începe cu a aduna bani pentru urgențe mai mici. Putem pune într-o loc aparte, poate într-o cutiuță din aceia metalică, de bani, cu cheie, câteva sute de lei, lună de lună. Vom face acest lucru pentru câteva luni, până se strâng 2-3000 de lei, care vor constitui fondul dedicat urgențelor.
După ce acesta a fost construit, vom trece la constituirea fondului pentru dificultăți.
Prima dată trebuie să calculăm cât de mare va fi acest fond. Vom aduna toate cheltuielile fixe (rate la banca, chirie, întreținere, abonamente de comunicații, adică facturi repetitive lunare), apoi cheltuielile medii lunare cu mâncarea, cu medicamentele și tratamente medicale în curs, plus alte cheltuieli de strictă necesitate (orice lucru de care avem strictă nevoie, de exemplu de o haină groasă, dacă cea veche nu mai poate fi reparată și vine sezonul rece). Suma rezultată va fi bugetul de supraviețuire personal, sau al familiei, pe o lună. Pentru fondul de dificultate avem nevoie de bani pentru a acoperi cel puțin trei luni.
Exemplu: dacă bugetul de supraviețuire este de 2000 de lei, atunci fondul de dificultate minim (pentru a acoperi supraviețuirea familiei pe 3 luni) va fi de 6000 de lei. Dacă în fiecare lună puteți economisi la bancă 300 de lei, în 20 de luni, adică un an și 8 luni, veti aduna la bancă fondul de dificultate. Acesta trebuie ținut într-un depozit bancar. Personal folosesc un depozit pe 3 luni, cu capitalizare a dobânzii.
Ce ne aduce plasa de siguranță financiară
Odată construită plasa de siguranță financiară, din fondul de urgență și fondul de dificultate, veți face un pas mare spre siguranța financiară. Veți vedea rezultate palpabile după primele luni: marea majoritate a problemelor și necazurilor neprevăzute vor avea o rezolvare financiară, ceea ce, în timp, vă va crea o stare de liniște și echilibru emoțional. Veți ști că sunteți protejat, din punct de vedere financiar, gata de a înfrunta valurile vieții.
Această stare de liniște va fi mult mai importantă decât efortul pe care l-ați făcut pentru a construi plasa de siguranță financiară. Vă veți întreba mirat de ce nu ați făcut mai demult acest pas și de ce nu îl fac și alții. Veți dori să mergeți mai departe pe drumul siguranței financiare, pentru că rezultatele acestui experiment sunt palpabile și încurajatoare. În articolul viitor vă voi arăta un alt pas spre siguranța financiară.
